Los informes de crédito y los puntajes de crédito pueden ser un poco confusos, y eso no es del todo accidental. De hecho, las compañías que emiten puntajes de crédito ocultan a propósito las fórmulas que utilizan. Entonces, cuando se trata de comprender los informes de crédito y las puntuaciones de crédito, muchas personas están comprensiblemente inseguras sobre qué son estas dos cosas y cuál es más importante.
Un informe de crédito es un archivo que realiza un seguimiento de la información sobre usted que puede utilizarse para determinar su solvencia. Los principales componentes de su puntaje de crédito son:
Información de identificación, como su nombre, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento e historial de empleo. Estos son vitales para distinguirse de los demás, aunque esta información no se utiliza para determinar su solvencia crediticia. Cuentas de crédito. Algunas veces llamada «Líneas comerciales», esta es una lista provista por los prestamistas de cada cuenta de crédito que ha abierto, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito de la tienda, préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas. Esta información incluye la fecha en que se abrió la cuenta, el tamaño de la línea de crédito, su saldo actual y, lo que es más importante, su historial de pagos.
Consultas de crédito: Esta es una lista de cada vez que un prestamista ha solicitado una copia de su informe de crédito, que se remonta a dos años. Estas incluyen «consultas duras», que son ocasiones en las que ha solicitado un préstamo, así como «consultas suaves» que ocurren cuando un prestamista solicita una copia de su crédito con fines de mercadeo.
Registros y cobros públicos: Estos son registros de los tribunales estatales y del condado, que incluyen quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos y juicios.
Hay tres oficinas principales de crédito al consumo, (Equifax, Experian y Transunion) y cada una mantiene un informe de crédito separado para la mayoría de los consumidores. Los prestamistas pueden solicitar una copia de su informe de crédito cuando solicita un préstamo o una línea de crédito, y estos informes también se pueden usar para verificaciones de antecedentes previas al empleo. Por ley, todos los estadounidenses tienen derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito cada año, que pueden solicitar a través de AnnualCreditReport.com.
Anteriormente, cuando las personas solicitaron una nueva línea de crédito, los prestamistas solicitarían una copia del informe de crédito completo del solicitante y necesitarían leer todo el documento para emitir un juicio sobre su solicitud. Debido a que se requiere mucho tiempo y habilidad para revisar e interpretar el informe, las compañías comenzaron a ofrecer una alternativa a los informes de crédito denominada puntaje crediticio.
El puntaje crediticio está diseñado para ser un número único que representa la solvencia crediticia de una persona. Este número se crea al aplicar una fórmula patentada a todos los datos incluidos en el informe de crédito de un consumidor. Hay varias compañías diferentes que ofrecen puntajes de crédito, y cada compañía puede ofrecer más de una fórmula de calificación crediticia a los prestamistas.
Por lo general, estos números van desde los 400 a los 800, aunque cada fórmula de puntuación variará un poco. Finalmente, cada fórmula de calificación crediticia se puede aplicar a los datos contenidos en cualquiera de los informes crediticios proporcionados por cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor, por lo que cada persona puede tener varias calificaciones diferentes, según el informe crediticio utilizado y la fórmula aplicada.
Aunque la fórmula exacta utilizada para determinar su puntaje de crédito nunca se revela por completo, el popular puntaje de crédito al consumidor de FICO se compone de cinco factores:
– 35% de historial de pagos
– 30% Montos adeudados
– 15% Duración del historial de crédito 10% Nuevo crédito
– 10% de mezcla de crédito
Finalmente, las puntuaciones de crédito solo se utilizan para determinar la solvencia crediticia de los solicitantes de un nuevo crédito, no se utilizan directamente para las evaluaciones previas al empleo.
¿Cuál es más importante?
Dado que su puntaje de crédito está determinado por los datos en su informe de crédito, ambos están inextricablemente vinculados. Al mismo tiempo, su informe de crédito y su puntaje de crédito se utilizan para diferentes propósitos. Al solicitar la mayoría de los tipos de crédito revolvente, como las tarjetas de crédito y las tarjetas de crédito de la tienda, es probable que el prestamista solo solicite una copia de su puntaje de crédito. Esta es la razón por la que se crearon las puntuaciones de crédito, por lo que se podría hacer una rápida determinación de la solvencia crediticia del solicitante, en lugar de someterse a un extenso examen de su informe de crédito completo.
Pero en otros casos, la información en el informe de crédito en sí es vital. Para los préstamos principales, como las hipotecas de vivienda y los préstamos para automóviles, es probable que los prestamistas soliciten copias completas del informe de crédito a una o más de las tres principales agencias de crédito al consumidor. Los prestamistas examinarán detenidamente los historiales de cuenta, los niveles de deuda y los registros de pago del solicitante. Se someterá a un escrutinio adicional a los registros públicos, como quiebras, sentencias y gravámenes. Además, su informe de crédito puede solicitarse como parte de una verificación de antecedentes previa al empleo (aunque esta práctica es restringida o ilegal en varios estados).
Por lo tanto, es importante que verifique regularmente sus informes de crédito para verificar su exactitud y para disputar cualquier información inexacta. También es una buena idea revisar periódicamente su puntaje de crédito, que puede alertarlo con anticipación sobre cualquier problema potencial en su informe de crédito. Afortunadamente, muchos emisores de tarjetas de crédito actualmente ofrecen puntajes de crédito mensuales gratuitos a los tarjetahabientes.
Si bien las calificaciones de crédito y los informes de crédito pueden no ser fáciles de entender o divertirse, son una parte necesaria de nuestro sistema de finanzas personales. Al comprender la diferencia entre estos dos componentes importantes de su crédito, puede asegurarse de tomar las medidas adecuadas para maximizar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo o una nueva línea de crédito.
